?第 31 场银行业新闻例行发布会日前在京召开，营口银行副行长林德安以“ 小城市大文章 ”为主题，介绍了该行 在小城市创新互联网金融小微体系，解决小农业、小企业融资难融资贵等情况，一同参与本次发布还有营口银行网络银行部总经理王国庆等。
?近年来，伴随着利率市场化的步伐不断加快，互联网金融已经深入到银行业的经营改革之中。互联网金融具有便于解决信息不对称、成本低、资源配置效率更高的优点，在为银行业注入新鲜活力的同时，也对传统银行信贷和支付业务等带来巨大挑战，颠覆了传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。
?深化改革，实现银行转型发展成为业内的主题。作为中小银行的城市商业银行，面临着存贷利差缩小，同业竞争压力持续上升、风险管控难度不断加大等问题的挑战。在这种背景下城商行必须要因地制宜，根据自身特色发展特色互联网金融，使现有的金融体系更加活跃，更加着重服务实体经济，服务小微企业。
?在互联网创新和电商化创新的大潮面前，营口银行把改革创新、网点转型的目标定位于支持实体经济，发展普惠金融，服务更多的小微客户上，建立健全互联网金融小微体系，把传统的电子银行业务，结合更具互联网金融特色的直销银行、VTM、电商平台、智能营业厅，引入互联网大数据和平台，来不断满足小城市的金融需求，使客户更快速、更轻松、低成本的享受到金融服务，在普惠金融、拓展市场方面，进行了有益的探索，取得了可喜的成果。
?正是依托互联网金融创新的小微融资系统，在经济下行的市场转型期，营口银行依然保持着稳健发展的势头：
?截至2015年末，营口银行资产规模已突破1000亿元，存款规模突破800亿元，拥有10家分行，超过100家网点。各主要经营指标在辽宁省城商行中名列前茅，存、贷款在营口地区市场份额始终保持第一的市场占比。在2015年中国中小银行发展高峰论坛暨第四届最佳中小银行评选中，该行荣获“最具市场竞争力奖”。这些成绩背后，互联网金融小微体系的独特优势功不可没。
?“互联网金融+小客户”让普惠金融变为现实
?小客户的群体非常庞大，是银行的长尾客户，从传统上来讲，这些客户价值似乎并不大。然而通过一线的调研，该行发现虽然80%的客户带来的利益仅占20%，但他们占用的成本却在不断下降。这得益于电子银行的飞速发展，大量的业务被转移到线上。因此这个目标群体如果贴上互联网的标签，他们就不再是银行的鸡肋，而是变成了一座便于开采的金矿。
?营口银行将微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直销银行、VTM等资源整合成为小客户服务的微营银产品，它拥有强大的在线获客能力，可在线开通电子账户，并通过遍及城市的线下网点将电子账户升级为正常账户。微营银简化了银行入口，客户更加方便快捷的获得金融服务，从而帮助小客户实现普惠金融。
?“互联网金融+小商圈”便民惠民助力智能社区
?这一份看起来有些古怪的需求最初来源于营口银行的开发区支行，客户经理在营销客户时发现自己的企业与个人客户有着互补的需求，企业迫切希望能够利用互联网平台推销产品，个人则希望通过互联网渠道获得更多更实惠的产品与服务，银行则居中提供支付手段与信贷支持，所以开发区支行利用现有的互联网平台开展了商圈类的业务，这一平民化的商圈把企业与他们的客户联系在一起。
?该行把“做市民管家银行”确定为转型的战略目标，大力整合资源打造自己的O2O商圈，充分利用营口银行遍布全城的线下网点来满足社区生活的金融需求。这种具有互联网金融特色的本地商圈服务，也是该行高标准、智能化的智慧城市金融服务体系有机组成部分，为小城市向智慧城市的转型升级提供了强有力的支持。
?“互联网金融+小农业”走出惠农新路径
?随着互联网在农业领域的不断渗透与加速，农业正发生着越来越大的变革，而变革本身催生了对金融的更高需求。早先的营口银行在农村缺少抓少，并没有向占人口大多数的农村居民提供完善的金融服务。由于互联网金融在服务上具有成本低，效率高的优势，天生便具有普惠小农业金融的基因。营口银行依托对农村互联网金融需求的细心研究，从扶持生鲜电商实现应季农产品与城市消费者点对点的对接入手，探索解决农村金融需求信息不对称的新方式。在线下，该行与有威望的族长、村干部合作，请他们参与信贷决策，并给予决策，借贷资金通过该行的微营银来提供。在线上，他们还通过微营银的O2O平台，向农户提供农业信息、惠农信息、支农信息，并通过农户对这些信息的运用、反馈来获得更多更准确的信息，再整合生鲜电商的真实交易，以后台强大的大数据系统进行信用与风险评估，这有效解决了农村金融信息不对称问题，降低了风险和借贷成本，提高了涉农贷款的时效性，开辟了一条支农、惠农、助农的新渠道。截止2015年末，涉农贷款余额超过130亿，惠及3000余农户，两年来营口银行涉农贷款年均增长15%以上。
?“互联网金融+小企业”构建小微金融新模式
?营口银行一直把“做中小微企业的伙伴银行”作为立行之本。连续多年，被银监会、中国银行业协会和其他组织，授予中小微企业最佳服务银行等荣誉。是辽宁省城商行中，支持小微企业发展的样板银行。
?在进入互联网时代之后，随着大数据的快速发展，小微贷款出现了新的模式。该行把互联网金融元素有效地融入小微信贷业务，尝试用大数据和互联网平台，向小微企业提供更加切实的支持。营口银行在多年的小微金融服务中已经累积了大量的、真实的、有金融价值的数据，并形成了自己独有的模块化金融产品。这一海量数据、独有的模块化产品与互联网大数据的结合，产生了令人惊讶的化学变化。小企业的经营行为，包括商流、物流、信息流、资金流，借助于互联网与银行实现了有机的互联互通，原有信贷体系的条条框框被一一击破，一个崭新的融资模式初步形成，支付结算、财富管理、信贷决策、风险管理、客户延展营销等一切都集中在新的平台之中，想像力不断涌现。
?近年来，营口银行累计信贷投放超过3000亿元， 其中90%以上的信贷资源投向了中小微市场，惠及万余户，2015年绿色信贷投放量近4亿元，对创新科技型企业的总授信余额近8亿元。这些小微贷款有效改善了小微企业“有单不敢接”、“有单无力接”的困境，促进了小微企业茁壮成长。日前，营口某企业集团就在该行实现了在抵押物不增加的前提下获得美元融资。
?营口银行通过加快互联网金融和小微客户的融合，建设了自己的互联网金融小微体系，通过不断创新产品和服务，在小城市推广、普及微营银，有效弥补了小城市里传统金融服务的空白，为小城市的客户提供更具效率、更有价值、更富民生的金融服务，在践行普惠金融、实现多方共赢的基础上，努力打造一个健康良性、包容开放、生机蓬勃的互联网金融小微生态。
